Yhdistelylainan hakeminen voi olla siinä mielessä vähän ikävää, että sen saaminen voi tuntua erityisen haastavalta silloin, kun se olisi kaikista tärkeintä saada. Mahdollisia syitä siihen, miksi yhdistelylainaa ei myönnetä on useita. Nuo syyt voivat toimia niin, että yksi asia vaikuttaa niin paljon mahdollisuuksiin saada yhdistelylaina, että pelkästään jo se estää yhdistelylainan saamisen ja toisaalta voi olla, että esimerkiksi kolme itsessään pienempää asiaa yhdessä saavat aikaan sen vaikutuksen, että yhdistelylainaa ei myönnetä. Olen listannut tällä sivulla mahdollisia syitä siihen, miksi joku ei mahdollisesti saa yhdistelylainaa. Lisäksi mukana on tietenkin myös vinkkejä, jotka voivat toivottavasti auttaa siinä, että sinulle myönnetään yhdistelylaina.
Mahdollisia syitä, miksi yhdistelylainaa ei myönnetä
1. Haet yhdistelylainaa paikalta, joka myöntää sitä harvoille
Kokemusteni perusteella on niin, että jos ei ole ilmeistä syytä sille, miksi ei saa yhdistelylainaa, niin johtuu se todennäköisimmin siitä, että se lainafirma, jolta sen yrittää saada tarjoaa ylipäätänsä harvoille yhdistelylainaa.
Yhdistelylainoista olevien kokemusteni pohjalta voin nimittäin sanoa varsin suurella varmuudella, että on isoja eroja siinä, miten hyvät mahdollisuudet eri paikoilta tai niiden kautta on saada yhdistelylaina. Noin siis ihan jo siinä tapauksessa, että kyseessä olisi sama hakija, joka hakisi täsmälleen samanlaista yhdistelylainaa, mutta vain eri paikoista. Olen käsitellyt kattavammin erityisen helppoja paikkoja saada lainaa tällä sivulla, mutta nopeana 2024 vinkkinä suosittelen hakemaan yhdistelylainaa erityisesti Sortterin avulla, jos et ole sitä vielä kokeillut.
2. Haet liian isoa yhdistelylainaa
Harkitse esimerkiksi osan luottojen yhdistelyä tällä erää. Se ei varmasti ollut se, mitä olisit toivonut, mutta kuitenkin erittäin mahdollisesti parempi vaihtoehto kuin se, että yrittää maksaa lainoja aiempaan tyyliin. Jos ei saa yhdistelylainaa koko halutulle summalle, niin lähtökohtaisesti kannattaa yhdistää todellisen vuosikorkoprosentin suhteen kalleimmat lainat, jotka mahtuvat myönnetyn yhdistelylainan sisään.
3. Haluat liian lyhyen laina-ajan
Mitä lyhyempi laina-aika, niin lähtökohtaisesti sitä isompi kuukausierä. Voi olla, että yhdistelylainan myöntämistä harkitseva taho tulkitsee haluamasi laina-ajan johtavan liian isoihin kuukausieriin. Kokeile hakea yhdistelylainaa pidemmällä laina-ajalla.
4. Maksuhäiriömerkintä
Tämä valitettavasti tekee yhdistelylainan saamisesta erittäin vaikeaa. Ratkaisuna voi lähinnä olla vakuudellinen yhdistelylaina tai yhdistelylainan saamisen yrittäminen Takuusäätiön takaamana.
5. Ikärajat
Yhdistelylainat ovat tyypillisesti ainakin melko isoja lainoja, paljon isompia kuin esimerkiksi pikavipit, ja tuohon liittyen yhdistelylainaa mahdollisesti tarjoaville lainapalveluilla voi olla korkeammat alaikärajat kuin esimerkiksi pikavippifirmoilla. Kunhan olet täysi-ikäinen, niin voit yrittää löytää yhdistelylainan yhdellä hakemuksella esimerkiksi Omalainan avulla eri alaikärajan omaavilta lainapalveluilta. Yhdistelylainoilla voi myös olla yläikärajoja.
6. Pienet tulot
Koska jopa pitkän maksuajan yhdistelylaina lähtökohtaisesti tuo paljon maksettavaa kuukausierien muodossa, niin voi yhdistelylaina olla vaikea saada, jos tulot ovat kovin pienet. Tähän tilanteeseen voivat auttaa pienempi yhdistelylainan summa ja pidempi laina-aika.
7. Isot menot
Jos menoja on jo ennestään paljon, niin voidaan yhdistelylainan kokea vievän ne tietyllä tavalla rajan yli, jolloin yhdistelylainaa ei myönnetä. Ratkaisu voi olla yrittää pienentää menoja ennen kuin hakee yhdistelylainaa.
8. Epävarmaksi koettu tulotilanne
Jos on ollut pitkään samassa työpaikassa, niin voi olla paremmat mahdollisuudet saada yhdistelylaina kuin, jos on esimerkiksi aloittanut vasta uudessa työssä. Erityisen haastava tilanne voi olla, jos on vasta aloittanut yrittäjä. Tähän syyhyn voi auttaa erityisesti pienempi yhdistelylainan lainasumma.
9. Väärin täytetty hakemus
Varmista, että kaikki tiedot esimerkiksi sen suhteen, mitä lainoja haluat yhdistää ovat oikein. Jos esimerkiksi jonkin sellaisen lainan summaan, jonka haluaisit yhdistää on mennyt vahingossa yksi numero liikaa, niin voi se hyvinkin estää yhdistelylainan saamisen. On myös tärkeää, että tuot yhdistelylainaa hakiessa selkeästi esille, että haluat maksaa vanhoja lainoja pois, sillä muuten saatetaan tulkita, että olet ottamassa lainaa vanhojen päälle. Tuo tietysti voi vaikeuttaa paljon yhdistelylainan saamista.
10. Et hyödynnä yhteishakijaa
Tämä on siinä mielessä hieman erilainen syy kuin ylempänä mainitut, että samalla kun se voi olla syy siihen, miksi yhdistelylainaa ei myönnetä, niin voi toisaalta yhteishakijan lisääminen ratkaista monia ylempänä esitettyjä syitä siihen, miksi et mahdollisesti saa yhdistelylainaa. Jos siis et ole vielä hakenut yhdistelylainaa yhteishakijan kanssa ja hänen kanssaan sen tekeminen on mahdollista, niin on se lähtökohtaisesti hyvä idea yhdistelylainan saamisen mahdollisuuksien jopa huomattavaksi parantamiseksi. Yhteishakija on yhdistelylainoista puhuttaessa sama asia kuin rinnakkaishakija. Yhteishakijan voi yhdistelylainaa varten lisätä esimerkiksi Omalainalla sekä Rahalaitoksella. Molempien noiden palveluiden avulla voi hakea yhdistelylainaa myös yksin.
Mistä yhdistelylaina?
Esimerkiksi Sortterin hyödyntäminen voi siis olla vuonna 2024 erityisen järkevää, jos haluaa maksimoida mahdollisuudet saada jostakin yhdistelylainan. Yksittäisistä suoraan lainaa tarjoavista palveluista taasen esimerkiksi Bank Norwegianilta voi olla korostuneen hyvät mahdollisuudet saada yhdistelylaina.
Jos esimerkiksi tällä sivulla olleiden vinkkien hyödyntämisen ja Sortterin käyttämiseen jälkeen sinulle tarjotaan yli yhtä yhdistelylainaa, niin suosittelen huomioimaan ainakin seuraavat asiat, kun päätät, mistä nostat yhdistelylainan: 1) todellinen vuosikorko – mitä matalampi, sitä parempi, 2) lainehtojen selkeys, 3) laina-ajan sopivuus omaan tilanteeseen ja 4) käyttääkö lainafirma yhdistelylainan suoraan vanhojen lainojesi maksamiseen vai siirtääkö se yhdistelylainan sinulle ja luottaa siihen, että maksat itse vanhat lainat pois.
Tuo viimeinen kohta voi olla tärkeä varsinkin silloin, jos epäilee yhtään olevan riski siihen, että ei käytäkään yhdistelylainaa lainojen maksamiseen, jos se siirretään omalle tilille. Esimerkiksi Resurs Bank toimii niin, että se maksaa vanhat lainat pois suoraan eikä siirrä yhdistelylainaa tilillesi.
Kokemuksia tällä sivulla mainituista kilpailutuspalveluista: