Nykyään on olemassa todella monia eri tapoja rahoittaa esimerkiksi tuoteostoksia. Kätevin tapa olisi varmasti monesti se, että ostaa asian säästöillä, mutta käytännössä tuo voi esimerkiksi yllättävien ja hieman isompien menojen tapauksessa olla haastavaa. Ja tuon sijaan monesti pitääkin tehdä valinta sen välillä, että rahoittaako ostoksen osamaksulla, luottokortilla vai lainalla.
Kaikilla noilla edellä mainituilla maksutavoilla on omat hyvät ja hieman heikommat puolensa, ja tämä sivu pyrkiikin antamaan jonkinlaisia eväitä sen avuksi, että voi valita itselleen sopivimman maksutavan.
Osamaksun mahdolliset hyvät puolet
1: Osamaksu voi parhaassa tapauksessa olla jopa koroton. Nykyään ainakin puhelinkaupoissa on yleistynyt malli, jossa puhelin on mahdollista ostaa osamaksulla, jolle saa maksuaikaa esimerkiksi 3 vuotta ja jonka korko on 0%. Tämä on tietysti erittäin edullinen luotto.
2: Osamaksu voi olla helppo. Esimerkiksi elektroniikkaa ostaessa voi osamaksun monesti valita helposti ihan vaan kassalla maksutavaksi, jolloin ei ole tarvinnut hakea lainaa ostamista varten tai ei esimerkiksi tarvitse varmistaa, että luottokortilla on jäljellä tarpeeksi luottorajaa.
Osamaksun mahdolliset huonot puolet
1: Osamaksun korko voi olla melko korkea. Nykyään, kun lainojen korkoja on rajoitettu varsin paljon voi olla jopa niin, että osamaksun todellinen vuosikorko on korkeampi kuin jopa niin sanotun pikavipin. Mikäli siis harkitsee osamaksua, niin kannattaa varmistaa itselle mahdollisesti tarjolla olevan osamaksun ehdot huolella.
2: Osamaksun maksuaika voi olla liian pitkä. Osamaksujen maksuajat ovat varsin tyypillisesti 24 tai 36 kuukautta. Ja mikäli ostaa vaikkapa 500 euron hintaisen tuotteen, niin on noin pitkä maksuaika monesti tarpeettoman pitkä. Ongelmaksi tuo muodostuu tietysti erityisesti silloin, jos kyseessä on korollinen osamaksu, koska tuossa tapauksessa tulee maksettua korkoa ikään kuin turhasta.
3: Osamaksu voi olla jopa liian helppoa. Koska osamaksu on niin helppo valita maksutavaksi, niin jos osamaksuja alkaa käyttämään, niin on riski siihen, että erilaisia osamaksuja kertyy melko huomaamatta varsin paljon.
Luottokortin hyviä puolia
1: Helppous. Osamaksun tapaan myös luottokortti voi monesti olla helppo tapa ostoksen maksamiseen, sillä esimerkiksi kaupasta luottokortilla ostaessa pitää yleensä vain valita ”credit” ja homma hoituu.
2: Käytetyn luoton voi (rahatilanteen puitteissa) maksaa helposti ja nopeasti pois. Koska luottokortin avointa saldoa lyhennetään yleensä kuukausittain, niin voi luottokortilla maksettaessa monesti päästä tilanteeseen, jossa ei maksa ostoksesta korkoja liian pitkältä ajalta.
Luottokortin huonoja puolia
1: Luoton korko voi olla melko korkea. Luottokorttien koroissa on melko paljon vaihtelua, mutta erityisesti isompien luottojen tapauksessa luottokortin korko voi hyvinkin olla kalliimpi kuin esimerkiksi lainavertailun avulla löydetyn lainan.
2: Mahdollisuus siihen, että korollista luottoa jää ”roikkumaan”. Vaikka luottokorttivelkaa yleensä lyhennetäänkin kuukausittain, niin on luottokortin minimilyhennys yleensä varsin pieni. Tuosta edellä mainitusta voi seurata se, että vaikka maksaa luottokorttivelkaa kuukausittain, niin ei itse velkasaldo lyhene juurikaan ja sen sijaan velka jatkaa korkojen jopa ns. turhaan kerryttämistä.
Lainan hyviä puolia
1: Helppo valita selkeä ja sopiva maksuaika. Esimerkiksi netin kautta voi nykyään löytää helposti varsin kattavasti eri pituisilla laina-ajoilla varustettuja lainoja. Tuo voi tietysti auttaa, kun pyrkii siihen, että saa luoton maksettua pois, mutta ei maksa korkoja liian pitkältä ajalta. Mikäli erityisen selkeä laina-aika kiinnostaa, niin on niin sanottu kertalaina monesti hyvä valinta.
2: Voi parhaimmillaan olla edullinen. Lainojen koroissa on edelleen melko paljon vaihtelua, mutta yleisesti ottaen voi sanoa, että ne ovat laskeneet. Ja esimerkiksi lainavertailua käyttämällä voikin nykyään löytää jopa netistä varsin edullisen lainan.
Lainan huonoja puolia
1: Korko voi myös olla korkea. Erityisesti pienten ja lisäpalveluilla otettujen lainojen todellinen vuosikorko voi edelleen olla melko korkea. Mikäli siis haluaa ostaa jotakin lainalla, niin on syytä selvittää harkitun lainan ehdot huolellisesti ennen sen ottamista.
2: Lainaakin voi jäädä niin sanotusti roikkumaan. Mikäli hakee lainaa, joka toimii joustoluottoperiaatteella, niin on mahdollista, että joustoluoton minimilyhennys on säädetty niin pieneksi, ettei lainasumma käytännössä juurikaan putoa, jos lainaa maksaa sillä kuukausittain pois. Laina(kin) kannattaa siis yleensä pyrkiä maksamaan nopeasti pois.
Eli mikä maksutapa kannattaa valita?
Tähän ei ole yksiselitteistä vastausta, mutta ainakin näitä asioita kannattaa pohtia maksutapaa valitessa: 1) tarjolla olevien maksuvaihtoehtojen todelliset vuosikorot, 2) tarjolla olevat maksuajat ja 3) onko omalla kohdalla riski siihen, että luottoa jää tarpeettomasti roikkumaan ja kerryttämään korkoja, jos luoton minimilyhennys on pieni.
Lopuksi
Koska erilaisia maksutapoja on olemassa paljon, ja niitä on helppo käyttää, niin on monesti olemassa riski siihen, että erinäisiä luottoja kertyy oman taloustilanteen huomioiden liian monta. Tuossa tapauksessa fiksu valinta voi olla yhdistelylaina. Kyseinen laina on lähtökohtaisesti hieman isompi, pienehkön koron ja pidemmän maksuajan laina, jolla voi saada talouden paremmin hallintaan.