Paras yhdistelylaina – mistä löytyy halvin yhdistelylaina? Lue vinkit ja kokemuksia yhdistelylainan hakemisesta

Yhdistelylaina kokoaa

Yhdistelylaina on yksi isompi laina, jolla maksetaan kerralla pois pienemmät lainat, ja jota sitten lyhennetään valitussa aikataulussa. Jotta yhdistelylainan ottamisessa olisi mahdollisimman paljon järkeä, niin on yhdistelylainan syytä olla koroiltaan halvempi kuin pois maksettavien lainojen.

Koska olen itse tutustunut ehkä vähän liian läheltä pieniin ja kalliisiin lainoihin, niin myös yhdistelylainat ovat tulleet tutuksi. Ja tälle sivulle olenkin koonnut tietopaketin sen perusteella, mitä olen yhdistelylainoista oppinut. Täällä on siis esimerkiksi kokemuksia liittyen niihin ja ajatuksiani siitä, mistä voisi löytyä paras yhdistelylaina.

Paras yhdistelylaina – mistä se löytyy?

Paras yhdistelylaina palkinnot

Paras yhdistelylaina tarkoittaa käytännössä halvinta yhdistelylainaa, jonka voi saada omaan makuun riittävän nopeasti ja helposti. Aiemmin parasta yhdistelylainaa on todennäköisesti pitänyt lähteä hakemaan pankista, mutta nykyään se voi löytyä myös netistä. Isona syynä tuohon ovat netin lainavertailupalvelut, jotka pyrkivät etsimään hakijalla hyvää lainaa monelta eri lainapaikalta.

Alla on suositeltuna kokemusteni ja tietojeni perusteella erityisen hyviä lainavertailuita yhdistelylainan hakemiseen.

Tämän kautta löytyi netin halvin yhdistelylaina

Olen siis itse hakenut yhdistelylainaa muutaman netin lainavertailun kautta. Noista käyttämistäni palveluista halvin yhdistelylaina on löytynyt Omalainan kautta. Omalaina on siis kokemusteni perusteella paras paikka hakea netistä yhdistelylainaa.

Omalainan avulla voi hakea yhdistelylainaa 100 eurosta alkaen ja enintään 60 000 euroa. Tämä palvelu voi siis soveltua pienen tai ison yhdistelylainan tarpeeseen. Laina-aikaa Omalainan avulla voi puolestaan hakea vuodesta alkaen ja enintään 20 vuotta. Laina-aikojen suhteen on kuitenkin rajauksia siinä, miten pitkää laina-aikaa voi tietylle lainasummalle hakea.

Omalainan kautta tehtävä lainahakemus on kokemusteni perusteella nopea täyttää ja lainapäätöksiä Omalaina voi näyttää heti, kun on täyttänyt hakemuksen ja aloittanut lainatarjousten etsimisen. Omalaina ei vaadi vakuuksia tai takaajaa.

Hyvää Omalainassa on vielä myös esimerkiksi se, että vaikka sen kautta tarjottaisiinkin lainaa, niin ei sitä ole pakko ottaa vastaan. Tuo on tietysti iso plussa esimerkiksi silloin, jos on tärkeätä löytää edullisin yhdistelylaina. Testaa nyt Omalainaa.

Esimerkki Omalainalta: Jos hakisi lainaa 25 000 euroa 5 vuoden laina-ajalla, niin voisi kuukausierä olla 471 euroa ja korkojen ja kulujen yhteismäärä laina-ajalta 3260 euroa.

Etsi yhdistelylainaa helposti

Freedom Rahoituksen erityisvahvuutena voi pitää sitä, miten helppo sen kautta on etsiä yhdistelylainaa. Freedom Rahoituksen hakemus on nimittäin erittäin nopea täyttää ja mahdollisia lainatarjouksia voi saada heti hakemuksen tekemisen jälkeen. Koska myös Freedom Rahoitus on lainahakemusten kilpailuttamiseen erikoistunut palvelu, niin voi myös tämän palvelun avulla löytää edullisen yhdistelylainan.

Freedom Rahoituksen alaikäraja on 20 vuotta ja lainaa tämän palvelun avulla voi hakea 1000€–60 000€. Laina-aikaa täältä puolestaan voi hakea vuodesta alkaen ja enintään 15 vuotta. Kokeile nyt Freedom Rahoitusta.

Moni näyttäisi löytävän yhdistelylainan

Etuan avulla voi hakea yhdistelylainaa 500 eurosta alkaen ja enintään 60 000 euroa. Eli varsin tavalliset summat. Myös laina-ajat ovat täällä aika tavallisia: maksuaikaa yhdistelylainalle voi valita haluavansa vuodesta alkaen ja enintään 18 vuotta. Se, mikä kuitenkin vaikuttaa erottavan Etuan monista muista paikoista on se, että poikkeuksellisen moni tuntuu löytävän tämän paikan avulla itseä miellyttävän (yhdistely)lainan.

Tuo edellä mainittu voi olla esimerkiksi sen ansiota, että Etualla on todella vakuuttavia yhteistyökumppaneita. Eli siis käytännössä sen tyyppisiä hyvämaineisia kumppanipankkeja, jotka ovat valmiit antamaan yhdistelylainaa varsin halvalla korolla.

Etuaa voi kokeilla, jos on täysi-ikäinen ja kokemusteni perustella lainan hakeminen sen avulla on varsin helppoa. Hae nyt lainaa Etuan kanssa.

Ei sopivaa vaihtoehtoa? Jos mikään yllä mainittu lainapaikka ei esimerkiksi innostanut, niin kannattaa harkita myös esimerkiksi Rahalaitosta ja Samblaa hyvän yhdistelylainan etsimiseen. Täältä löytyy Rahalaitos kokemuksia & tietoa ja tältä sivulta puolestaan kokemuksia ja infoa Samblasta.

Kokemukseni yhdistelylainan hakemisesta

Yhdistelylaina kokemuksista tietoa

Omalla kohdallani yhdistelylainan hakeminen tuli ajankohtaiseksi siinä vaiheessa, kun heräsin siihen, että pikalainoja oli alkamassa kertymään omaan tulotasooni nähden aivan liikaa. Kun lähdin hakemaan yhdistelylainaa, niin valitsin paikaksi ison suomalaisen pankin, jota muutenkin käytän. Yhdistelylainan hakeminen pankista alkoi ottamalla sinne netin kautta yhteyttä. Tuon yhteydenoton jälkeen sovittiin puhelinaika. Se, että nettiyhteydenottoni johti puhelinneuvotteluun, antoi toivoa siitä, että voisin saada pankista helposti yhdistelylainan.

Valitettavasti kuitenkin heti puhelinneuvottelun aluksi tuli selväksi, ettei itselläni ollut sen hetkisessä tilanteessa mitään toivoa saada pankista yhdistelylainaa. Noin siitä huolimatta, että hakemani laina oli yhdistelylainaksi melko pieni.

Sen perusteella, mitä pankista kerrottiin tuli selväksi, että yhdistelylainan saamisen esteenä oli sillä hetkellä varsin epävarma tulotilanteeni. Tuon perusteella pankista yhdistelylainaa halutessa onkin parhaat mahdollisuudet saada sitä, jos tulot ovat olleet pitkään hyvällä tasolla eikä niihin katsota liittyvän riskiä pikaisesta alenemisesta. Se, mitä tuo ”hyvällä tasolla” tarkoittaa käytännössä riippuu toki esimerkiksi siitä, miten isoa yhdistelylainaa hakee.

Vaikka en pankista yhdistelylainaa saanutkaan, niin olin varsin kiitollinen siitä, että yhdistelylainan hakeminen sieltä ei tuntunut mitenkään erityisen ahdistavalta. En siis esimerkiksi joutunut selittämään syitä yhdistelylainan tarpeeseen mitenkään valtavan perusteellisesti – pankissakin kaiketi ymmärretään, että yhdistelylainan hakemiseen voi liittyä jopa häpeää. (Häpeän tunteminen on toki vähän hassua, koska yhdistelylainan hakeminenhan kertoo siitä, että haluaa parantaa omaa taloustilannetta).

Kokemusteni perusteella netistä on sen sijaan selkeästi helpompi saada yhdistelylainaa. Tuo on siinä mielessä loogista, että pelkästään netissä yhdistelylainaa myöntävät tahot tuppaavat perimään hieman korkeampia korkoja kuin pankit. Ja korkeampi korkohan siis luottoyhtiöiden näkökulmasta kompensoi riskiä.

Uutta: Nykyisellään entistä useampi niin sanotusti perinteinen pankki näyttää liittyneen mukaan netin lainavertailupalveluihin, joten nyt myös pankista pitäisi olla aiempaa paremmat mahdollisuudet saada yhdistelylainaa helposti. Pankkeja on mukana esimerkiksi Omalainan vertailussa. Kokeile Omalainaa.

Lyhyehkö yhteenveto muiden yhdistelylaina-kokemuksista

Kuten varmaankin lähes kaikkien asioiden tapauksessa, niin myös yhdistelylainojen kohdalla kokemukset voivat vaihdella henkilöstä toiseen. Osittain tuon seurauksena halusinkin esimerkiksi tätä artikkelia varten saada jonkinlaisen käsityksen siitä, minkälaisia yhdistelylaina-kokemuksia muilla on. Löytämieni kokemusten perusteella yhdistelylaina voi olla iso helpotus, mutta sisältää myös mahdollisen riskin.

Helpotus se voi tietysti olla siinä mielessä, että se voi ainakin osittain auttaa ratkaisemaan velkaongelman, esimerkiksi alentamalla korkokuluja. Mahdollinen riski sen sijaan liittyy siihen, että kun yhdistelylainalla on esimerkiksi maksanut luottokorttivelkoja pois, niin saattaa piakkoin edessä olla tilanne, jossa on maksettavana yhdistelylaina ja uudestaan syntynyt luottokorttivelka. Tuo uusi luottokorttivelka voi siis tietysti olla monesti seurasta siitä, että yhdistelylainalla kuitatun alkuperäisen velan myötä on luottokortille vapautunut luottorajaa, jota sitten on käytetty.

Mikäli siis haluaa yhdistelylainasta suurimman mahdollisen hyödyn, niin voi olla fiksua yhdistää se päätöksen siitä, ettei esimerkiksi enää käytä luottokorttia kuin välttämättömiin asioihin. Myös esimerkiksi erilaisten luottotilien sulkeminen voi olla järkevä idea.

Vinkkejä liittyen yhdistelylainoihin

Tienviitta, lamput

1: Etsi tarjouksia yhdistelylainaa varten mahdollisimman kattavasti. Koska yhdistelylainat ovat monesti varsin isoja sekä laina-ajoiltaan pitkiä, niin voi niiden kohdalla myös säästää varsin helposti satoja tai jopa tuhansia euroja sillä, että löytää hieman muita halvemman yhdistelylainan.

Kannattaa siis etsiä esimerkiksi lainavertailuiden avulla tarjouksia yhdistelylainaa varten mahdollisimman monesta paikasta, ja myös ikään kuin kilpailuttaa ne tahot, jotka tekevät vertailua. Noin siitä johtuen, että vertailupalveluiden välillä voi olla vaihtelua siinä, miltä kaikilta tahoilta ne etsivät lainatarjouksia.

2: Yhdistelylaina kannattaa monesti ottaa vaikka se ei olisi ihan niin halpa kuin olisi toivonut. Kun tutustuu eri lainapaikkoihin, joiden avulla voi hakea yhdistelylainaa, niin huomaa, että monien niiden kautta voisi periaatteessa saada lainaa jo alkaen esimerkiksi 5% todellisella vuosikorolla. Valitettava fakta on kuitenkin se, että noin halpaa yhdistelylainaa ei ole helppo löytää.

Ja yhdistelylainan ottamista pohtiessa ei kannatakaan murehtia liikaa sitä, miten edullisen lainan joku muu on mahdollisesti saanut. Tärkeintä on se, että oma laina on sellainen, jolla oma rahatilanne alkaa selkeytymään ja paranemaan.

Lisäksi on hyvä huomata, että sitten kun yhdistelylainaa on maksanut jonkin aikaa, niin voi sen mahdollisesti korvata edullisemmalla vaihtoehdolla. Noin sen ansiosta, että parantunut oma taloustilanne tietysti lisää luotonantajien luottamusta siihen, että selviydyt haettavasta lainasta (jolloin ne siis eivät välttämättä vaadi yhtä paljon korkoa kuin aiemmin olisivat vaatineet).

Ja vielä yksi asia tähän liittyen, jonka omien kokemusteni kautta olen oppinut on se, että jos yhdistelylainaa ei ota silloin, kun sitä tarjotaan edes jollain melko fiksuilla ehdoilla, niin on melko iso riski siihen, että tulee vain otettua lisää muita lainoja eikä kohta voi saada mitään yhdistelylainaa. Tuon asian seuraus on se, että periaatteessa joskus voi olla fiksua ottaa jopa yhdistelylaina, joka on aavistuksen kalliimpi kuin nykyiset lainat, jos sen ottaminen johtaa siihen, ettei ota enää muita uusia lainoja.

3: Harkitse vahvasti, että suljet lainatilit. Kun rahatilanne toivottavasti alkaa paranemaan yhdistelylainan myötä, niin voi syntyä houkutus siihen, että nostaa muita lainoja. Ja tuo tietysti vain johtaa helposti vielä huonompaan tilanteeseen kuin ennen yhdistelylainan ottamista oli. Eli kannattaa siis vahvasti harkita sitä, että viimeistään siinä vaiheessa, kun kuittaa muut avoimet velat yhdistelylainalla, niin sulkee lainatilit niissä paikoissa, joista velkaa oli.

Kokemusteni perusteella sulkemisen voi tehdä ihan vaan lähettämällä sähköpostia niille lainapalveluille, joilla olevan lainatilin haluaa sulkea. Kaikki lainafirmat, joilta olen tuota pyytänyt ovat tehneet sen varsin nopeasti.

4: Vältä turhan pitkää laina-aikaa. Jos on pitkään kituuttanut lainavuoren alla ja sitten yhdistelylaina voisi tuoda helpotusta taloustilanteeseen, niin voi olla houkutus ottaa mahdollisimman pitkä laina-aika eli siis minimoida lyhennyserät. Tuo kuitenkaan harvoin on paras mahdollinen idea, sillä yhdistelylainojen tyypillisesti isosta koosta johtuen voi turhan pitkä laina-aika aiheuttaa helposti varsin paljon turhia kuluja. Mielestäni kannattaa siis valita lyhyin mahdollinen laina-aika, jolla on varma, että selviytyy yhdistelylainasta.

5: Halvinta yhdistelylainaa etsiessä on syytä huomioida myös maksuaika

Vaikka halvimman yhdistelylainan tunnistaakin yleensä pienimmästä todellisesta vuosikorosta, niin on hyvä muistaa se, että myös laina-aika vaikuttaa siihen, miten paljon lainasta pitää maksaa takaisin. Tuon myötä koroiltaan hieman kalliimpi yhdistelylaina voi olla euroissa mitaten koroiltaan halvempaa yhdistelylainaa edullisempi. Alla oleva taulukko selventänee tilannetta.

Lainaesimerkki: 10 000 yhdistelylaina eri koroilla ja maksuajoilla

KorkoMaksuaikaEräYht.
5%15 vuotta79€14234€
8%7 vuotta156€13092€
10%5 vuotta212€12748€
12%3 vuotta332€11957€

Taulukossa oletetaan, että lainaa lyhennetään kuukausittain. Lyhennyserät ja kokonaissummat on pyöristetty. Pyöristykset eivät vaikuta järjestykseen.

Mistä yhdistelylaina kannattaa ottaa – 5 varmistettavaa asiaa

Mikäli on siinä onnekkaassa asemassa, että tarjolla on useampi paikka, mistä nostaa yhdistelylaina, niin on hyvä varmistaa, että valittava lainapaikka on hyvä valinta ainakin näiden asioiden suhteen:

  1. Tarjottu yhdistelylaina on sopivan edullinen.
  2. Yhdistelylainan ehdot ovat selkeät.
  3. Yhdistelylaina on mahdollista saada käyttöön riittävän nopeasti ja helposti.
  4. Valittava lainapalvelu on luotettava.
  5. Valittavalta lainapalvelulta löytyy asiakaspalvelu, johon on helppo ottaa yhteyttä, jos mieleen tulee kysymys.

Kysymyksiä ja vastauksia yhdistelylainoista

Kysymysmerkki käsissä

Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Tämä riippuu hyvin isolta osin siitä, mitä lainoja on yhdistämässä ja siitä, mitä yhdistelyllä tavoittelee. Mikäli yhdistää esimerkiksi pikavippejä ja tavoite on korkokuluissa säästäminen, niin on lainojen yhdistäminen hyvin usein kannattavaa.

Toisaalta taas sitten esimerkiksi osamaksujen muodossa olevia lainoja ei välttämättä monesti ole rahallisesti kannattavaa yhdistää, koska ne voivat olla jopa korottomia. On kuitenkin hyvä huomata, että esimerkiksi osamaksuja yhdistämällä voi monesti saada helppoutta oman talouden hallintaan sekä esimerkiksi pidemmän maksuajan, jos tuntuu, ettei osamaksuista selviä nykyisellä lyhennysaikataululla. Eli tuossa mielessä lainojen yhdistäminen voi olla joskus kannattavaa, vaikka se ei auta rahan säästämisessä.

Koska lainojen yhdistäminen voi olla kannattavaa, mutta ei ole sitä välttämättä, niin kannattaa selvittää huolella niiden luottojen ehdot, joiden yhdistämistä harkitsee. Lisäksi kannattaa pyrkiä minimoimaan riski siihen, että yhdistelyn jälkeen ottaisi uutta lainaa, jolloin olisi sekä yhdistelylaina että (luultavasti) kalliimpaa velkaa.

Miksi en saa yhdistelylainaa?

Pohjimmiltaan tuossa on aina kyse siitä, että lainapäätöstä harkitseva firma pitää, oikein tai väärin, yhdistelylainan myöntämisen riskiä liian isona. Syitä tuohon voivat olla esimerkiksi se, että lainafirma tulkitsee haettavan lainan olevan liian iso suhteessa tuloihin tai se, että lainafirma ei esimerkiksi myönnä lainaa henkilöille, jotka ovat olleet vasta vähän aikaa töissä samassa työpaikassa. Tätä asiaa on käsitelty enemmän tällä sivulla.

Miten saada yhdistelylaina?

Hyvä lähtökohta on se, että ensinäkin hakee sitä paikasta, jonka kautta sen saamisen on hyvät mahdollisuudet. Tuota varten hyviä valintoja ovat ylempänä tällä sivulla mainitut lainahakemuksia kilpailuttavat tahot.

Tuon lisäksi kannattaa pyrkiä hakemaan pienintä mahdollista yhdistelylainaa, joka riittää omiin tarpeisiin. Lisäksi kannattaa esimerkiksi pyrkiä pienentämään velkamäärää ainakin jonkin verran ennen yhdistelylainan hakemisesta sekä tutkia mahdollisuuksia parantaa omaa tulotilannetta ennen kuin hakee lainaa. Ja jos muu ei toimi, niin kannattaa harkita yhdistelylainan hakemista, jos se on mahdollista, rinnakkaishakijan kanssa. Rinnakkaishakija parantaa yleensä mahdollisuuksia myönteiseen lainapäätökseen.

Vakuudellinen vai vakuudeton yhdistelylaina?

Netissä on tarjolla oikeastaan ainoastaan vakuudettomia yhdistelylainoja, joten yhdistelylainaa ei netistä edes voi hakea vakuuksien kanssa. Pankista ainakin isoa yhdistelylainaa pitäisi sen sijaan olla mahdollista hakea myös vakuuksien kanssa, ja hyväksytyt vakuudet voivat tietysti pienentää korkoja, koska ne vähentävät pankin kokemaa riskiä.

Yllä olevan voi tiivistää niin, että vakuudeton yhdistelylaina voi olla järkevämpi valinta, jos haluaa yhdistelylainaa nopeasti sekä helposti ja vakuudellinen taas silloin, jos haluaa minimoida korkokulut.

Miten lainojen yhdistäminen toimii käytännössä?

Kun päättää, että haluaa lainaa lainojen yhdistämiseen, niin kerrotaan lainahakemuksessa se, että haluaa tehdä lainojen yhdistämisestä ja se, mitkä lainat haluaa yhdistää. Mikäli sitten saa yhdistelylainasta myönteisen lainapäätöksen, niin maksetaan saadulla yhdistelylainalla yhdistettävät lainat pois.

Tuon pois maksamisen voi tehdä joko se taho, joka yhdistelylainan on myöntänyt tai sitten se henkilö, joka lainaa haki. Kun lainat on sitten yhdistetty, niin on vielä vuorossa itse yhdistelylainan pois maksamisen. Se, miten nopeasti ja miten suurissa erissä se tehdään, riippuu lähtökohtaisesti siitä, mitä lainasopimuksessa on sovittu.

Mikä on yhdistelylainan hakemisen alaikäraja? Voiko 20v saada yhdistelylainan?

Yhdistelylainaa voi useista paikoista hakea, kunhan on täysi-ikäinen, eli vähintään 18v. Käytännössä kuitenkin näyttää olevan niin, että 20v on se alaraja, jonka kohdalla mahdollisuudet yhdistelylainan saamiseen paranevat.

Miten nopeasti velkojen yhdistelylaina voi olla käytössä?

Tuo asia voi riippuu esimerkiksi siitä, milloin yhdistelylainaa hakee ja siitä, miten ison yhdistelylainan haluaa. Käytännössä voi kuitenkin olettaa, että parhaassa tapauksessa yhdistelylaina voi olla käytettävissä jo samana päivänä ja useimmiten todennäköisesti viimeistään parin arkipäivän sisällä siitä, kun viimeisteli lainasopimuksen.

Mikä on realistinen pienin korko yhdistelylainalle?

Parhaassa tapauksessa yhdistelylaina (ilman vakuuksia) vaikuttaa olevan mahdollista saada noin 5% todellisella vuosikorolla. Noin pieni korko vaatii todennäköisesti käytännössä sen, että haettu lainasumma on melko iso ja hakijan taloustilanne vähintäänkin melko hyvä. Tyypilliset yhdistelylainojen todelliset vuosikorot vaikuttavat olevan noin 8–15%.

Mitkä ovat mahdollisia virheitä liittyen yhdistelylainan hakemiseen ja valitsemiseen?

Yksi selkeä mahdollinen virhe on se, jos ei käytetä aikaa mahdollisesti tarjolla olevien eri yhdistelylainojen vertaamiseen.
Yhdistelylainat ovat nimittäin monesti sen verran isoja ja niin pitkällä maksuajalla varustettuja, että jo hieman pienemmän koron yhdistelylainan löytämällä ja valitsemalla voi säästää varsin paljon rahaa.

Toinen mahdollinen virhe on se, että yhdistelylainalle valitaan liian pitkä laina-aika. Vaikka pitkä laina-aika voikin helpottaa taloustilannetta paljon, niin voi se myös aiheuttaa turhaa maksettavaa.

Mitä kaikkia lainoja ja luottoja yhdistelylainalla voi yhdistää?

Käytännössä kaikkia, kunhan ne mahtuvat yhdistelylainan lainasumman sisään. Eli yhdellä yhdistelylainalla voi hyvin yhdistää esimerkiksi pikavipit, kulutusluotot ja osamaksut. Myös esimerkiksi luottokortin velan voi maksaa pois yhdistelylainalla. Kannattaa toki yleensä varmistaa, että kunkin yhdistettävän luoton korko ja kulut ovat pienempiä kuin yhdistelylainan.

Onko lainojen yhdistämisellä muita mahdollisia hyötyjä kuin korkokuluissa säästäminen?

Yksi selkeä toinen plussa on se, että yhdistelylaina voi tuoda oman talouden hallintaan paljon selkeyttä ja ennakoitavuutta. Mikäli nimittäin on kertynyt monia eri lainoja ja luottoja, niin voi olla vaikea pysyä perillä siitä, milloin mitäkin luottoa pitää lyhentää ja esimerkiksi siitä, miten paljon kutakin lainaa on vielä jäljellä.

Vielä haussa edullinen yhdistelylaina? Kokeile nyt Omalainaa.

Vieritä ylös