Pikavippejä säännellyt edellinen pysyvä korkokatto tuli voimaan syyskuun 2019 alussa. Silloin pikavippien nimellisen vuosikoron ylärajaksi säädettiin 20%. Tuon jälkeen kesällä 2020 voimaan tuli vielä tiukempi korkokatto, jonka kerrottiin olevan väliaikainen. Kyseisen korkokaton myötä pikavippien nimellinen vuosikorko voi olla enintään 10%. Kyseisen ”väliaikaisen” korkokaton piti olla voimassa vain vuoden 2020 loppuun asti, mutta sitä on nyt päätetty jatkaa syyskuun 2021 loppuun asti.
Käytännössä ei kuitenkaan olisi yllättävää, jos tästä pidennetystä väliaikaisesta korkokatosta tehtäisiin pysyvä. Tuosta on ollut jo viitteitä. Päivitys 09/2021: Väliaikainen korkokatto on päättymässä syyskuun lopussa, mutta sille pohditaan jatkoa. Löydät täältä tämän sivuston artikkelin koskien väliaikaisen korkokaton umpeutumista.
Tämän uusimman korkokaton suhteen on hyvä tiedostaa erityisesti muutama asia. Ensimmäinen noista on se, että se ei koske osamaksuja tai luottokortteja. Toinen on se, että se ei myöskään koske jo nostettuja lainoja, joiden kohdalla on säädetty, että korko voi 2021 alun jälkeen olla korkeampi. Eli korkokatto ei siis alenna olemassa olevien luottojen korkoja. Mikäli haluat leikata omien lainojesi korkoja, niin voi yhdistelylaina olla fiksu ratkaisu. Kolmas asia, joka korkokaton suhteen kannattaa tiedostaa on se, että se sääntelee nimenomaan nimellistä vuosikorkoa eikä todellista vuosikorkoa.
Mitä seurauksia korkokaton jatkamisella on?
Syyskuun 2019 korkokatto muutti lainojen tarjontaa enemmän kertalainoja suosivaksi ja ajoi markkinoilta pois yrityksiä. Vuoden 2020 korkokatto jatkoi tuota kehitystä, ja sai esimerkiksi usean firman keskeyttämään nostojen myöntämisen joustoluotoilta. Osa firmoista jatkoi kuitenkin vielä ns. väliaikaisen korkokaton jälkeen toimintaansa lähes ennallaan, ilmeisesti olettaen, että lainamarkkina palautuisi entiselleen. Nyt kun on tullut selväksi, että väliaikaista sääntelyä ollaan jatkamassa ja siitä mahdollisesti tekemässä pysyvää, niin on odotettavissa ainakin seuraavia muutoksia.
- Joustoluottojen tarjonta tulee supistumaan entistään. PikavippiKokemuksia.com-sivuston saamien tietojen perusteella yhtä netin suosituinta joustoluottoa tarjonnut palvelu tulee lopettamaan sen myöntämisen. On mahdollista, että useampi firma tekee tämän saman ratkaisun.
- Todella pienten lainojen tarjonta tulee supistumaan entisestään. Eli esimerkiksi 100€ vipin saaminen on jatkossa vielä nykyistäkin hankalampaa.
- Lainojen saaminen tulee vaikeutumaan. Tämä on seurasta siitä, että korko on käänteinen riskille ja mikäli lainojen korot ovat aiempaa pienempiä, niin kompensoivat lainafirmat tätä myöntämällä aiempaa harvemmille lainaa. Käytännössä lainan saamisessa tulee olemaan haasteita todennäköisesti esimerkiksi heillä, joilla ei ole varsin turvattuja tuloja.
- Koron mahdollisesta nousemisesta pitää kertoa selkeästi. Miellyttävän moni lainafirma kertoi heti 10% korkokaton jälkeen, että lainojen korot voivat nousta vuoden 2021 alusta alkaen. Korkokaton jatkamista käsitelleessä sääntelyssä tätä asiaa on kuitenkin painotettu ja sen tärkeyttä korostettu, eli todennäköisesti lainafirmat jatkossa painottavat tuota mahdollisuutta.
Nämä asiat puolestaan tulevat jatkumaan entisellään:
- Pikavippejä on edelleen tarjolla. Vaikuttaa vahvasti siltä, että muutama firma tulee jatkossakin tarjoamaan esimerkiksi 500 euron kokoisia pikavippejä. Toki ei ole monen kohdalla ihan ideaalia, jos 50 euron vipin sijaan on pakko ottaa vaikkapa 500 euron vippi.
- Isompaa lainaa voi edelleen hakea ja saada netistä. Korkokatto ei tule vaikuttamaan esimerkiksi 20 000 euron lainoihin yhtään niin paljon kuin pieniin pikavippeihin. Syynä tuohon on se, että noiden isompien lainojen korot ovat monesti olleet jo valmiiksi sääntelyn rajojen sisällä. Lisäksi niiden myöntämisen kohdalla on jo aiemmin tehty varsin tarkkaa seulontaa.
Hae korkokaton mukaista lainaa
Alla olevasta vertailutaulukosta löytyy lainapaikkoja, joilta voi hakea korkosääntelyn huomioivaa lainaa. Kannattaa kuitenkin ennen mahdollista lainan nostamista tarkistaa se, mitä lainasopimuksessa sanotaan siitä, tuleeko luoton korko nousemaan jossain vaiheessa.