Mikäli mitään valtavan yllättävää ei tapahdu, niin lainoille säädetty 10% väliaikainen korkokatto umpeutuu syyskuun 2021 lopussa. Monella voi olla kysymyksiä liittyen esimerkiksi siihen, mitä mahdollisia seurauksia tuolla on. Ja esimerkiksi noihin mahdollisiin kysymyksiin tämä artikkeli pyrkii tuomaan vastauksia.
1. Lainoilla on edelleen 20% korkokatto. Toisin kuin jotkut ehkä saattavat luulla, niin monien lainojen korkoja säännellään verrattain tarkasti myös jatkossa. Vuoden 2019 syyskuusta alkaen on nimittäin ollut käytössä 20% korkokatto. Tähän korkokattoon tosin liittyy yksi tärkeä poikkeus, jota käsitellään seuraavaksi.
2. Aiempi korkokatto ei koske nostoja vanhoilta luottotileiltä. Monet lainafirmat tarjosivat varsinkin ennen pikavippejä niin sanotun joustoluoton muodossa. Nuo ovat siis käytännössä tietyn luottorajan omaavia tilejä, joilta voi nostaa itselle lainaa oman luottorajan puitteissa. Mikäli tuollainen luottotili on avattu ennen kuin vuoden 2019 sääntely astui voimaan, niin ei kyseinen sääntely koske tililtä nostettujen lainojen korkoja.
3. Mikäli lainan koron noususta on sovittu, niin voi se tapahtua. Jos on ottanut 10% korkokaton aikaan lainan, niin on mahdollista, että sen yhteydessä on lainasopimuksessa sovittu, että lainan korko nousee väliaikaisen korkokaton päättymisen jälkeen. Mikäli ei ole varma siitä, mikä on tilanne oman lainan suhteen, niin on hyvä tarkistaa lainasopimus ja tarvittaessa vaikkapa kysäistä lainafirman asiakaspalvelulta, että mikä on tilanne koron suhteen.
4. Jatkossakin on hyvin todennäköisesti tarjolla edullisia nettilainoja. Vaikka väliaikainen korkokatto nyt siis poistuukin, niin ei se mitä ilmeisimmin tarkoita sitä, että läheskään kaikki lainafirmat nostaisivat isommissa määrin uusien lainojen korkoja. Tuohon on syynä ennen kaikkea se, että lainafirmojen keskinäinen kilpailu on nykyään varsin kovaa, ja edulliset korot ovat tietysti kätevä tapa houkutella asiakkaita.
5. Ainakin pari lainapalvelua saattaa avata ovensa uudelleen. Jokunen pikalainoja tarjonnut palvelu sulki ovensa 10% korkokaton astuttua voimaan. Selaamalla eri palveluiden nettisivustoja, on helppo huomata, että jotkin niistä vaikuttavat lopettaneen toimintansa kokonaan, kun taas toiset todennäköisesti aloittavat lainojen tarjonnan uudestaan pian väliaikaisen korkokaton loputtua. Tuohon jälkimmäiseen kategoriaan saattaa kuulua esimerkiksi Ainalaina-palvelu, josta löytyy tietoja esimerkiksi täältä.
6. Erityisesti pienten lainojen tarjonta voi lisääntyä lokakuusta 2021 alkaen. Ne lainafirmat, jotka keskeyttivät toimintansa väliaikaisen korkokaton myötä, keskittyivät erityisesti hieman pienempiin lainoihin. Voi siis olettaa, että tuollaisten lainojen tarjonta tulee kasvamaan korkokaton umpeuduttua. Toisaalta taas sitten esimerkiksi tyypillisen kokoisten yhdistelylainojen tarjonta ei välttämättä tule muuttumaan kovin paljon, koska niiden korot ovat saattaneet hyvinkin sopia 10% korkokaton sisään.
7. 10%-korkokatolle voi olla tulossa jatkoa. Tällä sivustolla ennakoitiin aiemmin, että on mahdollista, että väliaikaiseksi suunniteltu korkokatto tulee saamaan jatkoa. Vaikka 10%-korkokatto nyt siis umpeutuukin tältä erää, niin on jo nyt asetettu työryhmä, jonka tehtävä on selvittää esimerkiksi sitä, pitäisikö nykyistä 20%-korkokattoa tiukentaa pysyvästi. Mikäli tuohon päädytään, niin vaikuttaisi 10% historian valossa aika loogiselta tasolta.
Edellä viitatun työryhmän on tarkoitus toimia helmikuun 2022 loppuun asti, eli tietoja siitä, miten korkokattoa tullaan mahdollisesti muuttamaan, voitaneen odottaa joskus tuon ajankohdan jälkeen. Sitten sen jälkeen menee vielä luultavasti jonkin verran aikaa siihen, että mahdolliset muutokset tulevat voimaan.
Mikäli 10% korkokatosta tehdään pysyvä, niin voi se johtaa merkittäviin muutoksiin lainojen tarjonnan suhteen. Tuossa tilanteessa nimittäin esimerkiksi moni lainafirma voi todeta, että heidän ei ole järkevää jatkaa lainojen myöntämistä. Tuollaiseen johtopäätöksen saattaisi tulla myös sellaisia firmoja, jotka jatkoivat väliaikaisen korkokaton aikana lainojen myöntämistä – olihan niillä tässä tapauksessa perusteltu syy olettaa, että tilanne voisi korkojen suhteen palata ennalleen.
Yhteenveto
Väliaikaisen korkokaton umpeutuminen tulee vaikuttamaan lainamarkkinoihin, mutta todennäköisesti ei niin paljon kuin jotkut ehkä epäilevät. Jatkossa kuitenkin korostuu vielä entisestään sen merkitys, että vertailee lainoja ja tietää hyvin mahdollisen lainansa ehdot.
Loppuhuomiot:
Tällä sivulla mainittuihin korkoprosentteihin liittyen on hyvä tiedostaa se, että ne kaikki koskevat nimellistä vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko on ainakin normaalisti korkeampi kuin nimellinen vuosikorko. Lisäksi on hyvä tietää se, että väliaikainen korkokatto ei koskenut esimerkiksi luottokortteja tai osamaksuluottoja, joten niiden kohdalla on odotettavissa vähemmän muutoksia kuin esim. pikavippien kohdalla.