Vastuullinen ja järkevä lainaaminen – Vinkkejä ja vältettäviä sudenkuoppia

Taisteltuani pitkään pikavippien kanssa, halusin kertoa omasta kokemuksestani opittuja juttuja sen suhteen, miten voi yrittää välttää suurimpia ongelmia pikavippien ja muiden nopeasti saatavien lainojen kanssa.

1: Vältä joustoluottoansa

Netistä haettavat joustoluottojen muodossa olevat pikavipit voivat olla todella katalia. Nämä ovat siis sen tyyppisiä lainoja, joissa lainaa ottavalle henkilölle myönnetään luottoraja (yleensä 2000€, koska tuon kokoisiin ja isompiin summiin ei päde nykyinen korkokatto), ja tuolta luottorajalta voi sitten tehdä sen puitteissa haluamansa määrän nostoja. Näiden nettijoustoluottojen erityisominaisuus on se, että aina kun niitä lyhentää, niin niiltä myös vapautuu luottoa nostettavaksi. Eli jos vaikka lyhennät 2000€ avoimesta saldosta 500€, niin voit nostaa uuttaa lainaa (lähtökohtaisesti siis 500€, mutta riippuen hieman kuluista ja koroista) 2000€ rajaan asti.

Iso ongelma näiden joustoluottojen kanssa toimiessa on se, että päätyy helposti tilanteeseen, missä tehdyt lyhennykset tulee vaan nostettua koko ajan takaisin itselle. Eli avoinna oleva lainasumma, jolle juoksee kova korko, ei lyhene yhtään. Lisäongelmia aiheuttaa se, että monesti nostettavista lainasummista peritään vielä varsinaisen koron lisäksi nostopalkkio, eli vaikkapa jos nostat 200€ tililtä, niin peritään siitä 15% nostopalkkio, eli jo tuo nosto aiheuttaa (ennen korkoja) 30€ lisämaksettavaa. On helppo nähdä, että tämän tyyppiseen ikiliikkujaan ajautuminen on taloudellinen katastrofi.

Pikavippifirmat luonnollisesti tietävät sen, että ihmiset melko helposti ajautuvan tuon tyyppiseen jumiin ja sen takia mielellään houkuttelevat uusi asiakkaita esimerkiksi lupaamalla alkuun korotonta laina-aikaa ja lainanostoja ilman nostopalkkiota.

Joustoluottoansaan ajaudutaan erityisen helposti silloin, kun yritetään rajallisilla rahavaroilla onnistua maksamaan useamman pikavipin laskuja. Esim., niin että ensin maksetaan lainasta A lasku, sitten nostetaan sen ansiosta vapautunut luottoraja laskun B maksamiseen, ja B:n vapautunut saldo A:n maksamiseen jne. Tässä tilanteessa avoinna olevat lainasummat eivät monesti lyhene käytännössä yhtään, ja esimerkiksi noiden nostopalkkioiden takia päädytään vieläpä usein tilanteeseen, jossa pitää ottaa kokonaan uusi laina – ja pikavippikierre syvenee entisestään.

Tätä kierrettä ja ansaa voi ainakin jossakin määrin koittaa välttää sillä, että ottaa kulutusluoton tai muun kertalainan, jonka kuukausierät tietää tarkasti etukäteen ja jonka lainasumma lyhenee joka kuukausi edes vähän.

2: Lainaamisen helppous ei aina ole hyvä asia

Netissä lainaa tarjoavat tahot ymmärtävät hyvin, että niiden tärkein kilpailuvaltti on lainaamisen helppous. Ja netissä onkin esimerkiksi monia lainapalveluita, jotka myöntävät lainaa heti ilman liitteitä. Lainaa ottavan tahon näkökulmasta ongelma on kuitenkin se, että tämä helppous tekee myös lainaongelmiin ajautumista huomattavasti helpompaa. Kun tietää, että lainaa voi saada muutamassa minuutissa, niin on seurauksena monesti se, että lainaamisen järkevyyttä ei tule pohdittua kunnolla. Pikavippiä pohtiessa kannattaakin siis pysähtyä ja rauhassa miettiä, että onko tämän tyyppisen lainan ottaminen nyt oikeasti hyvä vaihtoehto, vai olisiko olemassa joku järkevämpikin vaihtoehto.

3: Hae apua velkaongelmaan ajoissa ja seuraa jatkuvasti lainojen määrää

Tuon edellä kuvatun helppouden ansiosta lainoja kertyy monille ihmisille ikään kuin puolihuomaamatta. Tätä edesauttaa vielä esimerkiksi se, että moni lainafirma toimii tätä nykyä niin, että perinteisen postin sijaan, niiltä tulee pikavipistä lasku sähköpostilla. Jos lainalaskuja alkaisi kerääntymään omaan kotiin, niin ongelmaan ehkä havahtuisi huomattavasti aiemmin kuin siinä tapauksessa, että laskuja on vain muiden sähköpostien joukossa virtuaalisessa muodossa. Tästäkin syystä olisi erittäin tärkeä seurata jatkuvasti sitä, minkä verran ja millä ehdoilla on lainaa. Tämä seuranta myös auttaisi siinä, että velkaongelmaan voi lähteä hakemaan apua ajoissa. Aikainen avun hakeminen puolestaan helpottaa esimerkiksi järjestelylainan saamista, sillä esimerkiksi maksuhäiriömerkinnän saaminen (eli luottotietojen menettäminen) voi tehdä siitä hyvin hankalaa.

4: Vältä (pitkäkestoista) pikavippien ottamista elämisen rahoittamiseksi

Vaikka voikin tuntua, että pikavippien järkevin ottaminen olisi sitä, että niitä ottaa esimerkiksi vuokraa tai ruokalaskuja varten, niin tämä toimintatapa voi varsin nopeasti johtaa isoihin ongelmiin. Jos vaikka jo parin kuukauden ajan maksaa vuokrat ja muut kulut pikavipeillä, niin voi kohta olla vaikkapa 4000€ edestä lainaa, joka kerryttää korkoa 400€ kuussa. Tuon avoimen lainasumman pois hoitaminen ei ihan helposti suju sitten kun tuloja alkaa tulemaan kunnolla, koska lyhennettävä lainamäärähän ei hirveästi pienene, vaikka lainojen hoitamiseen käyttäisi 500€ kuukaudessa. Toki toisaalta ihmisen on hyvä syödä ja asua jossakin, joten kannattaa esimerkiksi selvittää Kelan tuet ja mahdolliset (lisä)työmahdollisuudet kunnolla, jos tuntuu siltä, että elämisen peruskustannuksien maksaminen on liian hankalaa.

5: Vertaile lainavaihtoehtoja ennen lainan ottamista

Eri netissä lainaa tarjoavien tahojen välillä on yllättävän paljon eroa siinä, millä ehdoilla ne ovat valmiit myöntämään lainaa. Törkeimmillään pikavippien todelliset vuosikorot voivat jopa ylittää 500%, ja toisaalta joistakin paikoista voi netin kautta saada lainaa esimerkiksi noin 10 – 15% todellisella vuosikorolla. Toki halvempien lainojen saaminen on monesti hieman vaikeampaa ja ne ovat monesti sen tyyppisiä, että niitä otetaan pidemmäksi aikaa. Mutta mikäli oma luottokelpoisuus on hyvällä tasolla, rahaa tarvitsee pitkäksi aikaa eikä rahalla ole ihan akuuttia kiirettä, niin voi eri lainapaikkojen vertailulla säästää todella paljon rahaa.